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牵引车保险责任承担案例简析
王亚宁   2011-04-21

                         牵引车保险责任承担案例简析

案情回顾:

2009627,原告某运输公司为其实际所有的主车和挂车连接使用的牵引车在某财产保险公司处投保。主车和挂车均投保机动车交通事故责任强制保险(简称交强险),主车投保商业第三者责任险50万元,挂车投保商业第三者责任险50万元,另投保不计免赔率特约条款。2009112,原告司机驾驶被保险车辆发生重大交通事故,经交警部门认定,原告司机负事故的主要责任。事故发生后,受害人向人民法院提起诉讼,经判决,受害人的损失合计150万元,保险公司赔偿交强险部分主车和挂车共24万元,对超出交强险限额的部分由司机和运输公司连带赔偿70%的责任。案件进入执行程序后,被告财产保险公司协助执行,实际赔偿受害人74万元。对其余的损失,因被告财产保险公司不再同意赔偿,原、被告双方产生纠纷。

         本案涉及的问题:

         1、主车和挂车连接使用时交强险的责任承担原则;

         2、主车和挂车连接使用时商业三者险的责任承担原则;

    现根据本案案情,简要分析如下:

    主车和挂车连接使用时交强险应分别按比例赔偿

     中国保险行业协会于2008130日下发的《关于印发〈交强险承保、理赔实务规程〉(2008版)和〈交强险互碰赔偿处理规则〉(2008版)的通知》(中保协发[2008]54号)规定:“主车和挂车在连接使用时发生交通事故,主车和挂车的交强险保险人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。若交通管理部门未确定主车、挂车应承担的赔偿责任,主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊,并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。主车与挂车由不同被保险人投保的,在连接使用时发生交通事故,按互为三者的原则处理。”

    为更加明确牵引车的交强险赔偿原则,保监会转发了201016交通运输部、国家发展改革委、公安部、海关总署和保监会联合下发的《关于促进甩挂运输发展的通知》(交运发〔2009808号)文件,其中第二条明确规定“认真做好挂车交强险承保和理赔服务工作。各公司不得拒绝或拖延承保挂车交强险;对于主车和挂车在连接使用时发生交通事故的,要严格按两个责任限额累加进行赔付。”

   上述规定出台的原因在于:挂车离开主车的作用,就无法运行,而主车因为挂车的存在更增加了其危险性和破坏力,因此,拖挂机动车即牵引车发生交通事故造成他人损害,可视为主车和挂车共同侵权,保险公司应在主车和挂车责任限额之和的范围内承担赔偿责任。

         2、主车和挂车连接使用时商业三者险应分别在各自的责任限额内承担赔偿责任,但一般赔偿金额总和以主车的责任限额为限

    中国保险监督管理委员会《关于中国保险行业协会修订机动车商业保险行业基本条款和费率的批复》(保监产险【2007186号),《机动车商业保险行业基本条款(A款)》之《机动车第三者责任保险条款》(中保协条款【20071号)第十二条规定:“主车和挂车连接使用时视为一体,发生保险事故时,由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例,在各自的责任限额内承担赔偿责任,但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。”

   《机动车商业保险行业基本条款(B款)》(中保协条款【20072号)之《第一章 商业第三者责任保险》第二十条规定:“挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时,挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。本公司对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和,以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的,本公司按照保险单上载明的商业第三者责任保险赔偿限额比例分摊赔款。”

   《机动车商业保险行业基本条款(C款)》(中保协条款【20073号)之《机动车第三者责任保险条款》第十一条规定:“ 主车和挂车连接使用时视为一体,发生保险事故时,由主车保险人和挂车保险人按照本保险合同上载明的机动车第三者责任险赔偿限额的比例,在各自的赔偿限额内承担赔偿责任,但赔偿金额总和以主车的赔偿限额为限。

        2009101新的保险法施行,与此同时,机动车商业保险行业基本条款不再适用,各家财产保险公司自行制定机动车商业保险条款,但基本上都继续沿用了中保协条款的有关主挂车责任限额的规定,即赔偿总额不超过主车的赔偿限额。

    关于上述规定出台的原因,可以归结于几点:

    第一,鉴于主挂车可分离,任何一辆主车均可任意牵引不同的挂车。商业三者险条款约定“由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例,在各自的责任限额内承担赔偿责任”的表述主要是针对主挂车分别在不同的保险公司投保的情形,各保险公司按比例赔付;

    第二,“但赔偿金额总和以主车的责任限额为限”又是针对“主挂车连接使用视为一体”而言的。主车和挂车在连接使用时发生保险事故,无论是车头引起的事故还是车尾,交警部门只会认定主车的责任,而不会划分主挂车二者之间的责任,故保险条款约定“主挂车连接使用视为一体,发生保险事故时,赔偿金额总和以主车的责任限额为限”完全符合常理;

    第三,鉴于主挂车可以连接使用也可以分离,试想司机将主车驶离,而将挂车违章停放在公路上,从而引发其他车辆与挂车发生碰撞的交通事故。此时,挂车的交强险和商业三者险均可在各自的责任限额内得以理赔,同理,主挂车分离使用,主车发生交通事故,其商业三者险也同样可在限额内得以理赔。主挂车分离使用时,完全有可能让各自的商业三者险足额赔付。因此,主挂车所投保的商业三者险在主挂车脱离使用时能够充分起到保险保障的作用;

    第四,挂车商业三者险的费率远低于主车商业三者险的费率,原因在于挂车本身无动力,主挂车脱离使用时的挂车发生交通事故的风险比较小,挂车只有在与主车脱离使用时,方能得到挂车商业三责险的全额理赔。

    从上述几点来看,保险行业关于主车和挂车连接使用时发生保险事故理赔的规定是有其合理性的。

    其他相关问题:

    保险条款的明确说明义务

    关于牵引车交强险的责任承担基本没有异议,争议主要是针对牵引车的商业三者险保险赔偿。因上述赔偿原则被一般公众理解为免责条款,而保险人应履行对保险条款的说明和提示的法定义务,如不履行该义务,则有可能被以未履行明确说明义务为由判决保险人在两份商业三者险限额内赔偿被保险人的损失。

 

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